当前位置:首页 > 网贷迈向合规化 平台两极分化加剧

网贷迈向合规化 平台两极分化加剧

时间:2017-08-10 17:40:14来源:综合

原标题:网贷迈向合规化 平台两极分化加剧

  8月2日,据中国互联网金融协会官网最新披露,民贷天下接入互联网金融登记披露服务平台,树立起了透明合规经营的标杆。

  回想近期,老牌P2P平台红岭创投宣布,接下来三年将逐步清盘,彻底退出网贷业务。

  同为广东地区大平台梯队的民贷天下与红岭创投,发展之初皆为众人所赞。然而,随着监管的严厉和行业的竞争,两者筑起了一道“分水岭”,民贷天下一路高歌猛进,红岭创投却黯然退场。这也反映了在大合规的前提下,行业两极分化加剧。

  接下来,我们就以这两家平台为例,从以下几个维度进行分析,以期能够为行业指出一条正确的发展路径。

  业务:小额分散vs大额标的

  从2016年8月24日银监会联合多部委共同公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,到2016年10月份一行三会联合17部委正式下发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》开始,行业的合规发展已经成为所有P2P平台的核心工作。监管为网贷行业定下了两道红线,希望行业朝小额分散、普惠金融的方向发展。

  作为华南地区极具影响力的国资平台,民贷天下自2014年上线就被行业内誉为“根正苗红”。从上线开始,平台始终将“合规”理念深耕于经营之中。

  在坚持合规、普惠、责任的经营理念下,民贷天下于2016年进行了小额分散业务模式的布局,主动完成了转型,形成了针对小微企业的小贷、有车一族的车贷以及针对工薪族和蓝领消费金融为主的资产业务,并在全面覆盖珠三角地区的同时,将触角伸向了长三角地区,同步发力和服务于实体经济领域。

  与民贷天下不同,红岭创投作为P2P的早期创业平台,业务发展则采用了较为激进的“大单模式”。

  从2015年初,红岭创投就开始了一场“类银行模式”的转型,“操刀者”是一批来自商业银行的新团队。开发大额标的使得红岭创投赶上了网贷的黄金时代,交易规模实现了大幅的攀升。根据红岭创投公开的年度报告,2015年,红岭创投累计成交额变成了1052亿,全年新增905亿,这样的增长甚至超过了它前几年的总和,令其他平台望尘莫及。

  然而,改走“大标”模式的红岭创投,已与市场要求相离甚远。这便成了这家老牌平台清盘的“导火索”。在现有监管政策的指导下,红岭创投的网贷业务模式不符合监管,走上末路就成必然。

  模式:刚性兑付vs线下直营

  互联网金融平台从早期的跑马圈地到如今的集团品牌化,流量一直是各家平台使尽浑身解数争夺的资源。红岭创投就曾以“刚性兑付”的模式给平台带来了很多流量。

  在发展初期,红岭创投便推出了本金先行垫付制度,投资人投资的借款标逾期后由网站风险准备金进行垫付。在当年行业缺乏监管、良莠不齐的粗放发展阶段,红岭创投的这一打法无疑为平台自身的发展积累了相当大的品牌知名度和人气,也引发行业其他平台的效仿。

  但是,有业内人士表示,“在网贷业务最火爆的时候,有些平台会用互联网的流量模式类比,认为只要能够拥有足够多的用户,最终可以通过流量变现盈利。但这在P2P行业里显然是不行的。目前除了少数类似蚂蚁金服、京东等几个电商巨头能够靠这个模式支撑以外,其他P2P平台鲜有这个能力。”

  事实也如此,刚性兑付这种模式让平台自身压力山大。据周世平透露,平台每个月正常的费用支出超过一千万,最大的支出是垫付成本。

  随着监管落地,“小额直营”和“去刚兑”渐成网贷发展主流。大部分网贷平台要想要获得长足发展,必须要靠线上垂直细分的场景或者线下人力去挖掘资产,这两种模式单笔额度小,加上人力和运营上的投入,就要求平台对细分市场的理解要深入,在人力和运营上要不断精耕细作,才能获得稳定的收益。

  以民贷天下为例,平台采用O2O线上线下结合的模式,借助线下的直营业务团队发掘优质借款人,经过严格的风控审核和抵押程序后,将项目供给线上投资人。同时线下分公司全部采用直营模式,风控条线实行垂直管理,贯彻审贷分离、集中审批的方针,有效杜绝了操作风险和道德风险。

  结语:网贷企业进退之间应合规为上

  虽然,红岭创投的退出消息给网贷行业造成很大的冲击,但需要正视的是,红岭创投的退出是在逾期垫付、合规监管等重重压力下做出的无奈选择,这是红岭的选择,也是市场竞争之后的必然结果。

  未来的网贷行业格局,必然是像民贷天下这样精深于各自垂直细分领域的“专家型”网贷平台,通过充分利用自身在具体资产端资源方面的优势和运营模式的特点,在行业中继续立足、发展、成长。

  有业内人士指出,未来的平台发展方向,一定要有能力为出借人匹配优质资产,才能实现长期盈亏平衡;同时资产业务必须是小额分散的。这两个条件非常关键。

  当前,随着合规化的发展,小额网贷行业已进入加速阶段,以小额分散的个人信贷、消费金融、车贷等领域为主战场的平台正迎来行业发展的红利期。从外部来看,随着国内消费金融市场的爆发,居民在遇到小额消费需求时,对网贷的接受度越来越高,市场空间巨大;从内部来看,在金融科技驱动下,网贷平台的服务效率、便捷性在不断提升。

  “目前,我们平台的资产业务已趋于成熟和稳定,各项合规工作也将梳理完成,乐观估计,我们在今年9月份便可实现损益平衡。届时,平台在合规发展的正确引导下,盈利指日可待。”民贷天下相关负责人表示。

  通过合规的整顿风暴,强者越强,弱者退出,规范业内标准,网贷未来将会呈现一个更健康、更快速发展的态势。

声明:本网部分信息转载于其他网站,如稿件涉及版权等问题,请联系我们!

1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15  16  17  18  19  20  21  22  23  24  25  26  27  28  29  30  31  32  33  34  35  36  37  38  39  40  41  42  43  44  45  46  47  48  49  50  51  52  53  54  55  56  57  58  59  60  61  62  63  64  65  66  67  68  69  70  71  72  73  74  75  76  77  78  79  80  81  82  83  84  85  86  87  88  89  90  91  92  93  94  95  96  97  98  99  100  101  102  103  104  105  106  107  108  109  110  111  112  113  114  115  116  117  118  119  120  121  122  123  124  125  126  127  128  129  130  131  132  133  134  135  136  137  138  139  140  141  142  143  144  145  146  147  148  149  150  151  152  153  154  155  156  157  158  159  160  161  162  163  164  165  166  167  168  169  170  171  172  173  174  175  176  177  178  179  180  181  182  183  184  185  186  187  188  189  190  191  192  193  194  195  196  197  198  199  200  201  202  203  204  205  206  207  208  209  210  211  212  213  214  215  216  217  218  219  220  221  222  223  224  225  226  227  228  229  230  231  232  233  234  235  236  237  238  239  240  241  242  243  244  245  246  247  248  249  250  251  252  253  254  255  256  257  258  259  260  261  262  263  264  265  266  267  268  269  270  271  272  273  274  275  276  277  278  279  280  281  282  283  284  285  286  287  288  289  290  291  292  293  294  295  296  297  298  299  300  301  302  303  304  305  306  307  308  309  310  311  312  313  314  315  316  317  318  319  320  321  322  323  324  325  326  327  328  329  330  331  332  333  334  335  336  337  338  339  340  341  342  343  344  345  346  347  348  349  350  351  352  353  354  355  356  357  358  359  360  361  362  363  364  365  366  367  368  369  370  371  372  373  374  375  376  377  378  379  380  381  382  383  384  385  386  387  388  389  390  391  392  393  394  395  396  397  398  399  400  401  402  403  404  405  406  407  408  409  410  411  412  413  414  415  416  417  418  419  420  421  422  423  424  425  426  427  428  429  430  431  432  433  434  435  436  437  438  439  440  441  442  443  444  445  446  447  448  449  450  451  452  453  454  455  456  457  458  459  460  461  462  463  464  465  466  467  468  469  470  471  472  473  474  475  476  477  478  479  480  481  482  483  484  485  486  487  488  489  490  491  492  493  494  495  496  497  498  499  500  501  502  503  504  505  506  507  508  509  510  511  512  513  514  515  516  517  518  519  520  521  522  523  524  525  526  527  528  529  530  531  532  533  534  535  536  537  538  539  540  541  542  543  544  545  546  547  548  549  550  551  552  553  554  555  556  557  558  559  560  561  562  563  564  565  566  567  568  569  570  571  572  573  574  575  576  577  578  579  580  581  582  583  584  585  586  587  588  589  590  591  592  593  594  595  596  597  598  599  600  601  602  603  604  605  606  607  608  609  610  611  612  613  614  615  616  617  618  619  620  621  622  623  624  625  626  627  628  629  630  631  632  633  634  635  636  637  638  639  640  641  642  643  644  645  646  647  648  649  650  651  652  653  654  655  656  657  658  659  660  661  662  663  664  665  666  667  668  669  670  671  672  673  674  675  676  677  678  679  680  681  682  683  684  685  686  687  688  689  690  691  692  693  694  695  696  697  698  699  700  701  702  703  704  705  706  707  708  709  710  711  712  713  714  715  716  717  718  719  720  721  722  723  724  725  726  727  728  729  730  731  732  733  734  735  736  737  738  739  740  741  742  743  744  745  746  747  748  749  750  751  752  753  754  755  756  757  758  759  760  761  762  763  764  765  766  767  768  769  770  771  772  773  774  775  776  777  778  779  780  781  782  783  784  785  786  787  788  789  790  791  792  793  794  795  796  797  798  799  800  801  802  803  804  805  806  807  808  809  810  811  812  813  814  815  816  817  818  819  820  821  822  823  824  825  826  827  828  829  830  831  832  833  834  835  836  837  838  839  840  841  842  843  844  845  846  847  848  849  850  851  852  853  854  855  856  857  858  859  860  861  862  863  864  865  866  867  868  869  870  871  872  873  874  875  876  877  878  879  880  881  882  883  884  885  886  887  888  889  890  891  892  893  894  895  896  897  898  899  900  901  902  903  904  905  906  907  908  909  910  911  912  913  914  915  916  917  918  919  920  921  922  923  924  925  926  927  928  929  930  931  932  933  934  935  936  937  938  939  940  941  942  943  944  945  946  947  948  949  950  951  952  953  954  955  956  957  958  959  960  961  962  963  964  965  966  967  968  969  970  971  972  973  974  975  976  977  978  979  980  981  982  983  984  985  986  987  988  989  990  991  992  993  994  995  996  997  998  999  1000